Dana pendidikan anak perlu dibina sebelum kos persekolahan dan pengajian tinggi semakin hampir. Ramai ibu bapa mempunyai impian untuk memberikan pendidikan terbaik kepada anak, tetapi tidak semua keluarga mempunyai tabungan khusus untuk mencapai matlamat tersebut.
Masalahnya bukan kerana ibu bapa tidak sayangkan anak. Kebanyakan ibu bapa terlalu sibuk menguruskan keperluan semasa seperti ansuran rumah, kereta, makanan, bil utiliti dan perbelanjaan sekolah. Akhirnya, rancangan membina dana pendidikan anak sering ditangguhkan dari satu bulan ke satu bulan yang lain.
Apabila anak semakin besar, kos yang perlu disediakan juga bertambah. Ibu bapa bukan sahaja perlu memikirkan yuran pengajian, tetapi juga bayaran pendaftaran, komputer riba, buku, penginapan, pengangkutan, makanan dan perbelanjaan kecemasan.
Sebab itu, panduan ini membantu ibu bapa memahami cara menggabungkan simpanan tunai dengan emas untuk membina dana pendidikan anak secara berperingkat. Emas bukan jalan cepat menjadi kaya dan bukan jaminan semua kos universiti akan dibayar secara automatik. Emas ialah salah satu aset yang boleh membantu ibu bapa membina disiplin simpanan bagi matlamat jangka panjang.
Mengapa dana pendidikan anak perlu dimulakan lebih awal?
Anak yang masih berada di sekolah rendah mungkin kelihatan masih jauh daripada alam universiti. Namun, masa bergerak pantas. Hari ini ibu bapa membeli pakaian sekolah dan buku latihan. Beberapa tahun kemudian, mereka mungkin perlu membayar yuran kolej, membeli komputer riba atau menyediakan wang deposit rumah sewa.
Membina dana pendidikan anak lebih awal memberikan ruang masa yang lebih panjang. Semakin panjang tempoh simpanan, semakin kecil jumlah yang perlu diketepikan setiap bulan.
Contohnya, sasaran RM24,000 yang dibina dalam tempoh 12 tahun memerlukan purata simpanan RM2,000 setahun atau kira-kira RM167 sebulan. Sebaliknya, jika ibu bapa hanya mula menyimpan dua tahun sebelum anak memasuki universiti, jumlah yang perlu disediakan meningkat kepada RM1,000 sebulan.
Perancangan awal juga mengurangkan risiko ibu bapa bergantung sepenuhnya pada pinjaman pendidikan, kad kredit atau pengeluaran simpanan persaraan. Walaupun jumlah akhir mungkin belum mampu membayar keseluruhan kos pengajian, sekurang-kurangnya keluarga sudah mempunyai dana permulaan.
9 panduan membina dana pendidikan anak melalui emas
Membina dana pendidikan anak perlu dilakukan berdasarkan matlamat, tempoh dan kemampuan kewangan sebenar. Jangan memilih emas hanya kerana harganya sedang naik atau kerana orang lain sedang membelinya.
Berikut ialah sembilan langkah yang boleh dijadikan panduan oleh ibu bapa.
1. Tentukan matlamat pendidikan anak dengan jelas
Langkah pertama ialah menentukan tujuan sebenar simpanan. Adakah dana itu disediakan untuk yuran universiti, pembelian komputer riba, penginapan, pengangkutan atau keseluruhan keperluan tahun pertama?
Matlamat yang khusus lebih mudah diukur berbanding matlamat umum seperti “mahu menyimpan untuk anak”. Contohnya, ibu bapa boleh menetapkan sasaran berikut:
- RM5,000 untuk yuran pendaftaran dan peralatan pengajian.
- RM10,000 untuk perbelanjaan tahun pertama.
- RM20,000 untuk yuran, penginapan dan sara hidup.
- RM30,000 sebagai dana sokongan sepanjang pengajian.
Tulis jumlah sasaran, umur anak sekarang dan jangkaan umur mereka memulakan pengajian tinggi. Maklumat ini membantu ibu bapa mengetahui berapa tahun yang masih ada untuk membina dana pendidikan anak.
2. Asingkan dana pendidikan anak daripada duit harian
Kesilapan biasa ialah menyimpan wang pendidikan dalam akaun yang sama dengan gaji dan perbelanjaan bulanan. Apabila berlaku kerosakan kereta, bil perubatan atau perbelanjaan tidak dirancang, wang tersebut mudah digunakan.
Walaupun penggunaan itu mungkin mempunyai alasan yang munasabah, simpanan pendidikan tidak sempat berkembang. Ibu bapa akhirnya terpaksa bermula semula setiap kali wang digunakan.
Buka satu akaun atau tabung khusus. Namakan simpanan tersebut sebagai “Dana Universiti Anak”, “Dana Pendidikan Aisyah” atau nama lain yang jelas. Nama khusus mewujudkan sempadan bahawa wang itu bukan untuk perbelanjaan biasa.
3. Mulakan berdasarkan kemampuan keluarga
Tidak semua keluarga mampu menyimpan RM500 atau RM1,000 sebulan. Ada ibu bapa yang hanya mampu bermula dengan RM50 atau RM100. Jumlah kecil bukan satu kegagalan.
Perkara lebih penting ialah konsisten. Menyimpan RM100 sebulan selama beberapa tahun lebih baik daripada menyimpan RM1,000 sekali kemudian berhenti.
Jangan membandingkan kemampuan sendiri dengan keluarga lain. Pendapatan, hutang, bilangan anak dan komitmen setiap keluarga berbeza. Mulakan dengan jumlah yang boleh dikekalkan tanpa mengganggu perbelanjaan asas.
Apabila pendapatan meningkat, hutang selesai atau komitmen berkurang, naikkan jumlah simpanan dana pendidikan anak secara berperingkat.
4. Fahami fungsi emas dalam dana pendidikan anak
Emas sesuai dipertimbangkan untuk matlamat yang masih mempunyai tempoh simpanan melebihi dua tahun. Harga emas boleh berubah dalam jangka pendek. Oleh itu, wang yang akan digunakan dalam beberapa bulan lagi tidak sesuai disimpan sepenuhnya dalam bentuk emas.
Bagi matlamat yang masih jauh, emas boleh membantu ibu bapa mengasingkan simpanan daripada duit belanja. Simpanan juga dapat dilihat berdasarkan pertambahan gram, bukan sekadar jumlah Ringgit.
Namun, emas bukan pengganti dana kecemasan. Keluarga masih memerlukan tunai untuk rawatan, pembaikan kenderaan, kehilangan pendapatan dan perbelanjaan rumah yang tidak dijangka.
Sebelum menambah simpanan emas dengan agresif, bina terlebih dahulu dana kecemasan yang bersesuaian dengan keadaan keluarga.
5. Padankan jenis simpanan dengan tempoh penggunaan
Tidak semua dana pendidikan anak perlu berada dalam satu instrumen. Ibu bapa boleh menggunakan gabungan tunai, akaun simpanan, ASB, Tabung Haji dan emas berdasarkan tempoh dana itu akan digunakan.
| Tempoh penggunaan | Pilihan simpanan | Tujuan |
|---|---|---|
| Kurang daripada 2 tahun | Tunai, akaun simpanan, ASB atau Tabung Haji | Lebih mudah digunakan untuk bayaran yang semakin dekat |
| Lebih daripada 2 tahun | Gabungan tunai dan emas | Membina disiplin dan simpanan nilai untuk tempoh panjang |
| Matlamat bercampur | Tunai untuk keperluan dekat dan emas untuk sasaran jauh | Mengelakkan semua simpanan terikat dalam satu bentuk |
Contohnya, jika anak akan memasuki universiti lapan tahun lagi, sebahagian simpanan boleh dibina dalam bentuk emas. Apabila tempoh penggunaan tinggal satu atau dua tahun, sebahagian emas boleh ditukarkan kepada tunai secara berperingkat.
6. Gunakan kaedah simpanan automatik
Ramai orang tidak berjaya menyimpan kerana mereka menunggu baki selepas berbelanja. Masalahnya, baki tersebut selalunya sudah habis digunakan.
Kaedah yang lebih berkesan ialah mengasingkan simpanan sebaik sahaja menerima gaji. Tetapkan jumlah tetap dan anggapnya sebagai satu komitmen keluarga.
Bagi simpanan emas, ibu bapa boleh menggunakan kemudahan Auto Debit supaya pembelian dibuat secara konsisten. Kaedah ini mengurangkan kecenderungan untuk menangguhkan simpanan kerana sibuk, terlupa atau terlalu melayan perubahan harga harian.
Untuk Akaun GAP, simpanan biasa boleh dimulakan serendah RM100. Melalui kemudahan Auto Debit, ibu bapa boleh memilih jumlah serendah RM50 sebulan tertakluk pada terma semasa.
Sekiranya baki akaun bank tidak mencukupi pada tarikh potongan, sistem akan melangkau transaksi tersebut. Tiada caj penalti hanya kerana potongan bulan berkenaan tidak berjaya. Walau bagaimanapun, ibu bapa perlu memastikan simpanan diteruskan semula pada bulan berikutnya.
7. Pertimbangkan Akaun GAP Junior
Bagi anak yang masih belum mencapai umur 18 tahun, ibu bapa boleh mempertimbangkan Akaun Emas GAP Junior. Akaun ini membolehkan simpanan emas dibina atas nama anak dengan ibu bapa atau penjaga menguruskan akaun tersebut.
Akaun GAP Junior sesuai untuk ibu bapa yang mahu membina dana pendidikan anak secara berperingkat tanpa perlu membeli jongkong emas yang besar pada peringkat permulaan.
Ibu bapa boleh membeli emas sedikit demi sedikit berdasarkan kemampuan bulanan. Baki emas direkodkan dalam gram dan boleh dikumpulkan sehingga mencapai sasaran tertentu.
Apabila anak mencapai umur 18 tahun, anak boleh menaik taraf akaun GAP Junior kepada akaun GAP dewasa mengikut prosedur yang ditetapkan. Ini membantu anak meneruskan tabiat menyimpan apabila mereka mula menguruskan kewangan sendiri.
Pembukaan akaun juga disertai bimbingan percuma. Penyimpan boleh mendapatkan penerangan tentang penggunaan aplikasi, cara membeli emas, kaedah Auto Debit dan cara merancang sasaran gram. Mereka turut berpeluang menyertai kumpulan sokongan penyimpan emas.
Rujuk panduan cara mula menyimpan emas untuk mengetahui proses pendaftaran dan langkah pembukaan akaun.
8. Tetapkan sasaran dalam Ringgit dan gram
Sasaran Ringgit membantu ibu bapa menganggarkan kos pendidikan. Sasaran gram pula membantu mengukur perkembangan simpanan emas.
Contohnya, keluarga menetapkan sasaran awal RM20,000. Sasaran tersebut boleh dibahagikan kepada tiga bahagian:
- Simpanan tunai untuk yuran dan keperluan yang semakin hampir.
- Simpanan emas untuk matlamat yang masih mempunyai tempoh panjang.
- Dana kecemasan yang tidak dicampurkan dengan simpanan pendidikan.
Harga emas berubah dari semasa ke semasa. Oleh itu, jumlah gram yang diperlukan juga boleh berubah. Semak sasaran sekurang-kurangnya sekali setahun dan sesuaikannya dengan harga semasa serta kemampuan keluarga.
Matlamat sebenar bukan meneka harga emas paling rendah. Matlamatnya ialah membina aset secara konsisten supaya keluarga mempunyai pilihan apabila anak memerlukan dana.
9. Semak kemajuan dana pendidikan anak setiap tahun
Pelan simpanan tidak sepatutnya dibiarkan tanpa semakan. Ibu bapa perlu menilai semula jumlah simpanan, perubahan pendapatan, kos pendidikan dan tempoh penggunaan sekurang-kurangnya sekali setahun.
Gunakan soalan berikut ketika membuat semakan:
- Berapa jumlah tunai yang sudah terkumpul?
- Berapa gram emas yang sudah dimiliki?
- Adakah jumlah simpanan bulanan masih sesuai?
- Adakah pendapatan keluarga sudah meningkat?
- Adakah terdapat hutang yang sudah selesai?
- Berapa tahun lagi sebelum anak memasuki universiti?
- Adakah sebahagian emas perlu ditukarkan kepada tunai?
Semakan tahunan membolehkan ibu bapa membuat perubahan sebelum terlambat. Jika sasaran masih jauh, tambah simpanan sedikit demi sedikit. Jika kewangan sedang tertekan, kurangkan jumlah sementara tanpa menghentikan tabiat menyimpan sepenuhnya.
Cara mengira sasaran dana pendidikan anak
Pengiraan asas memerlukan tiga maklumat, iaitu jumlah sasaran, tempoh yang masih ada dan kemampuan simpanan bulanan.
Contohnya, ibu bapa mahu menyediakan RM24,000 dalam tempoh 10 tahun:
RM24,000 ÷ 10 tahun ÷ 12 bulan = RM200 sebulan
Ini bermakna purata RM200 sebulan perlu disediakan untuk mencapai sasaran tersebut. Jumlah itu boleh dibahagikan antara simpanan tunai dengan emas.
Contohnya:
- RM100 sebulan ke dalam simpanan tunai.
- RM100 sebulan untuk simpanan emas.
Jika RM200 masih membebankan, mulakan dengan RM50 atau RM100. Tingkatkan jumlah tersebut apabila keadaan kewangan bertambah baik.
Lebih baik mempunyai dana pendidikan anak yang dibina sedikit demi sedikit daripada langsung tidak bermula kerana menunggu jumlah yang besar.
Kesilapan ketika menyimpan emas untuk pendidikan anak
Tidak menyediakan dana kecemasan
Apabila semua wang lebihan ditukarkan kepada emas, keluarga mungkin terpaksa menjual emas apabila berlaku kecemasan. Penjualan terlalu awal boleh menyebabkan matlamat pendidikan terganggu.
Mengharapkan keuntungan segera
Emas bukan skim keuntungan cepat. Harga boleh naik dan turun. Simpanan emas untuk pendidikan perlu mempunyai tempoh yang sesuai dan matlamat yang jelas.
Menyimpan semua dana dalam emas
Wang untuk yuran yang akan dibayar dalam masa terdekat perlu berada dalam bentuk yang mudah digunakan. Jangan meletakkan keseluruhan simpanan pendidikan dalam satu aset sahaja.
Terlalu melayan turun naik harga
Perubahan harga harian boleh menyebabkan ibu bapa takut untuk bermula. Bagi matlamat jangka panjang, fokus kepada konsistensi dan pertambahan gram, bukan emosi terhadap harga setiap hari.
Tidak berbincang dengan pasangan
Suami dan isteri perlu mengetahui matlamat, jumlah simpanan, rekod akaun dan cara mengakses dana tersebut. Perancangan bersama mengurangkan risiko salah faham serta memastikan simpanan diteruskan.
Bila emas pendidikan patut ditukarkan kepada tunai?
Emas tidak semestinya disimpan sehingga hari yuran perlu dibayar. Apabila tarikh penggunaan semakin hampir, ibu bapa boleh mula menukarkan sebahagian emas kepada tunai.
Contohnya, apabila anak akan memasuki universiti dalam tempoh satu atau dua tahun, sediakan tunai untuk bayaran pendaftaran, deposit penginapan, tiket perjalanan dan pembelian peralatan.
Penukaran secara berperingkat mengurangkan kebergantungan pada harga emas pada satu tarikh tertentu. Ia juga memastikan wang sudah tersedia sebelum tarikh pembayaran.
Dana pendidikan anak sebagai pendidikan kewangan
Selain menyediakan wang, proses membina dana pendidikan anak boleh menjadi latihan kewangan kepada anak itu sendiri.
Apabila anak sudah memahami asas kewangan, tunjukkan bagaimana simpanan kecil berkembang. Jelaskan bahawa emas tersebut mempunyai tujuan khusus dan bukan untuk dibelanjakan sesuka hati.
Anak juga boleh digalakkan menyimpan sebahagian duit raya, hadiah atau pendapatan sambilan. Langkah ini mengajar mereka bahawa pendidikan dan masa depan memerlukan perancangan.
Apabila mereka mencapai umur 18 tahun dan menaik taraf Akaun GAP Junior kepada akaun dewasa, mereka sudah mempunyai pengalaman asas menguruskan simpanan sendiri.
Soalan lazim mengenai dana pendidikan anak
Adakah emas sesuai untuk keseluruhan dana pendidikan anak?
Tidak semestinya. Emas lebih sesuai untuk sebahagian dana yang masih mempunyai tempoh simpanan panjang. Wang yang akan digunakan dalam masa terdekat perlu disimpan dalam bentuk lebih mudah dicairkan.
Berapa jumlah minimum untuk mula menyimpan?
Jumlahnya bergantung pada platform dan kaedah simpanan. Akaun GAP boleh dimulakan serendah RM100, manakala pilihan Auto Debit boleh bermula daripada RM50 tertakluk pada syarat semasa.
Apa berlaku jika baki bank tidak mencukupi untuk Auto Debit?
Sistem akan melangkau potongan pada bulan tersebut. Tiada denda atau caj penalti kerana baki tidak mencukupi. Pastikan baki tersedia untuk potongan berikutnya supaya simpanan kembali konsisten.
Adakah anak boleh menguruskan akaun sendiri selepas berumur 18 tahun?
Ya. Selepas mencapai umur 18 tahun, anak boleh menaik taraf Akaun GAP Junior kepada akaun GAP dewasa mengikut prosedur semasa.
Perlukah emas dikeluarkan dalam bentuk fizikal?
Tidak wajib. Ibu bapa boleh terus mengumpulkan gram dalam akaun. Pengeluaran emas fizikal boleh dibuat apabila baki mencukupi dan apabila ia sesuai dengan rancangan keluarga.
Bagaimana jika harga emas sedang tinggi?
Ibu bapa boleh menggunakan kaedah pembelian berkala berdasarkan kemampuan. Jangan menunggu harga yang dianggap sempurna sehingga matlamat simpanan terus tertangguh.
Mulakan dana pendidikan anak hari ini
Dana pendidikan anak bukan dibina dalam satu malam. Ia dibentuk melalui keputusan kecil yang dilakukan secara konsisten sepanjang beberapa tahun.
Mulakan dengan menetapkan sasaran. Asingkan simpanan daripada duit harian. Sediakan dana kecemasan dan gunakan gabungan tunai serta emas berdasarkan tempoh penggunaan.
Bagi anak yang masih di bawah umur 18 tahun, Akaun GAP Junior boleh dipertimbangkan sebagai salah satu kaedah membina simpanan emas atas nama anak. Simpanan boleh dimulakan mengikut kemampuan, termasuk melalui kemudahan Auto Debit.
Jangan menunggu sehingga anak menerima surat tawaran universiti. Walaupun ibu bapa hanya mampu bermula dengan RM50 atau RM100, tindakan hari ini memberikan lebih banyak masa kepada simpanan untuk berkembang.
Untuk mendapatkan bimbingan percuma mengenai pembukaan akaun, Auto Debit dan perancangan sasaran gram, hubungi kami melalui WhatsApp PelaburanEmas.org.
Baca juga panduan cara bermula menyimpan emas untuk mengetahui langkah pendaftaran.
Pelaburan Patuh Syariah. Mendidik. Membina Aset. Mewaris Legasi.